DSR 때문에 대출 안 되는 이유 5가지｜은행이 실제로 보는 핵심 기준 (2025)

📌 핵심 요약 (1분 정리)
✔ DSR 계산상 문제없어 보여도 은행 내부 기준에서 탈락하는 경우가 많습니다.
✔ 2025년에는 금리·소득·기존 대출 반영 방식이 더 보수적으로 적용됩니다.
✔ 이 글에서는 은행이 실제 심사에서 보는 DSR 탈락 이유 5가지를 사례 기준으로 정리합니다.

📑 목차

• 1. 기존 대출의 월 상환액이 실제보다 크게 잡히는 경우
• 2. 카드 사용액·마이너스통장이 DSR 외 감점으로 작용
• 3. 소득이 있어도 인정 비율이 낮아지는 구조
• 4. 가족 명의 대출·자금 흐름이 영향을 주는 경우
• 5. 은행마다 다른 ‘숨은 DSR 컷라인’

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1️⃣ 기존 대출의 월 상환액이 실제보다 크게 잡히는 경우

많은 분들이 DSR 계산기를 돌려보고 “아직 여유가 있다”고 판단합니다. 하지만 은행은 현재 금리가 아닌 ‘가정 금리’를 적용해 월 상환액을 계산합니다.

• 변동금리 대출 → 향후 금리 상승 가정 반영
• 신용대출·카드론 → 실제보다 높은 상환 부담으로 계산

👉 이 때문에 계산기상 DSR 35%라도, 은행 내부에서는 40% 이상으로 판단되어 탈락하는 경우가 많습니다.

2️⃣ 카드 사용액·마이너스통장이 DSR 외 감점으로 작용

DSR 수치에는 직접 포함되지 않지만, 신용평가 단계에서 치명적인 감점 요소로 작용하는 항목들이 있습니다.

• 카드 한도 대비 사용률 50% 이상
• 마이너스통장 개설 후 미사용 상태
• 최근 현금서비스·카드론 이력

👉 이 경우 DSR은 통과 → 신용평가에서 탈락하는 구조가 됩니다.

 

3️⃣ 소득이 있어도 인정 비율이 낮아지는 구조

연봉이 같아도 DSR 결과는 크게 달라질 수 있습니다. 은행은 소득의 크기보다 ‘안정성’과 ‘지속성’을 더 중요하게 봅니다.

• 상여·성과급 → 100% 인정 ❌
• 프리랜서·부업 소득 → 일부만 반영
• 최근 이직·사업자 전환 → 소득 인정률 하락

👉 “연봉은 충분한데 왜 안 되나요?”라는 질문의 가장 흔한 이유입니다.

4️⃣ 가족 명의 대출·자금 흐름이 영향을 주는 경우

대출이 배우자나 가족 명의라고 해도, 실질적인 상환 책임이 있다고 판단되면 간접 반영될 수 있습니다.

• 부부 공동 생활
• 가족 간 잦은 자금 이체
• 보증·연대 가능성 존재

👉 서류상 문제없어 보여도 심사 단계에서 걸리는 사례가 많습니다.

5️⃣ 은행마다 다른 ‘숨은 DSR 컷라인’

공식 DSR 기준은 같지만, 은행별 내부 심사 기준은 전혀 다릅니다.

• A은행: DSR 40%까지 가능
• B은행: 실질 35%에서 보수적 심사
• C은행: 기존 주담대 보유 시 추가 감점

👉 그래서 같은 조건인데 은행마다 결과가 다른 것입니다.

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✔ DSR 때문에 대출이 안 될 때 꼭 확인할 글

이 글은 DSR 원인 분석용 위성글입니다. 실제 해결 전략과 재심사 기준은 아래 허브 글에서 이어집니다.

👉 DSR 때문에 대출 안 될 때 실제 해결 방법｜은행이 다시 보는 조건

👉 대출 안 될 때 받을 수 있는 정부지원금 총정리 (2025)

📌 정리
DSR 탈락은 단순 계산 문제가 아니라 은행 내부 기준의 차이에서 발생합니다.
무작정 대출 신청을 반복하기보다, 원인을 정확히 파악한 뒤 전략적으로 접근하는 것이 중요합니다.