DSR 때문에 대출 안 될 때 은행이 실제로 보는 기준과 승인 가능성
“DSR 때문에 대출이 어렵다”는 말을 들었지만, 정확히 무엇이 문제인지 설명을 듣지 못한 경우가 많습니다. 같은 조건인데 어떤 은행은 되고, 어떤 은행은 거절되는 이유도 여기에 있습니다.
이 글에서는 은행 심사 단계에서 실제로 보는 DSR 기준과 승인 가능성을 높이는 현실적인 방법만 정리합니다.
📌 대출이 이미 거절된 상황이라면
👉 먼저 대출 거절됐을 때 바로 가능한 정부 지원금·대안 총정리 글을 확인한 후, 이 글을 보시면 이해가 훨씬 빠릅니다.
1. DSR이란?
DSR은 연소득 대비 모든 금융부채의 연간 원리금 상환 비율입니다.
- 주택담보대출
- 상가·사무실 담보대출
- 신용대출
- 자동차 할부
- 카드론·현금서비스
👉 모든 대출이 합산됩니다. 중요한 점은 ‘금액’이 아니라 ‘연간 상환액’이라는 것입니다.
2. 왜 은행마다 결과가 다를까?
같은 사람인데도
- A은행: 가능
- B은행: 거절
이런 경우가 생기는 이유는 아래 3가지입니다.
① 은행별 DSR 내부 기준 차이
공식 기준은 같아도, 은행마다 내부 안전선이 다릅니다.
- 보수적인 은행: DSR 35~38%
- 중립적인 은행: DSR 40%
- 상황에 따라 완화: DSR 42%까지
② 담보 종류에 따른 평가 차이
- 주택 > 사무실 > 상가 순으로 유리
- 상가는 소득 안정성을 더 엄격히 봄
③ 차주의 ‘관리 상태’
- 카드 연체 이력
- 최근 대출 문의 횟수
- 리볼빙·현금서비스 사용 여부
👉 이 요소들이 DSR 수치와 함께 종합 평가됩니다.
3. DSR 때문에 대출이 막히는 실제 사례
사례 1
연봉 5,000만 원 / 기존 대출 상환액 연 2,200만 원
→ DSR 44% → 대부분 은행에서 거절
사례 2
연봉 4,500만 원 / 대출금은 적지만
자동차 할부 + 카드론 포함
→ 본인은 몰랐지만 DSR 초과
4. 승인 가능성을 높이는 즉각적인 방법 5가지
① 자동차 할부·카드론 정리
소액이라도 연간 상환액에 크게 반영됩니다.
② 리볼빙 사용 즉시 중단
DSR 수치뿐 아니라 신용 관리 점수에 직접 영향
③ 대출 신청 순서 조정
사무실 → 상가 → 신용대출 순으로 진행하는 것이 유리한 경우가 많습니다.
④ 소득 증빙 강화
- 근로소득 + 사업소득
- 부부 합산 가능 여부
⑤ ‘은행 변경’은 전략적으로
무작정 여러 곳에 넣으면 오히려 불리합니다.
5. 절대 하면 안 되는 행동
- ❌ 같은 조건으로 여러 은행 동시 접수
- ❌ “다른 은행은 된다던데요?” 발언
- ❌ 신용카드 한도 즉시 사용
👉 심사 기록은 남습니다.
6. 정리 – DSR은 숫자가 아니라 전략이다
DSR 때문에 대출이 안 나온다고 해서 모든 길이 막힌 것은 아닙니다.
중요한 것은
- 왜 막혔는지 정확히 알고
- 순서와 전략을 조정하는 것
이미 대출이 거절된 상황이라면, 다른 대안부터 확인하는 것이 가장 빠른 선택입니다.
👉 대출 거절됐을 때 바로 가능한 정부 지원금·대안 총정리 글에서 현재 상황에 맞는 선택지를 먼저 확인해 보세요.